Pojištění odpovědnosti kryje škody způsobené třetím osobám – od vytopeného souseda až po úraz při sportu. Správně nastavená smlouva vám zajistí, že nebudete sami hradit náklady na opravy, odškodné ani lékařskou péči. Pojďme se podívat, jak vybrat a uzavřít produkt, který vás opravdu ochrání.
Díl 1. – pojištění odpovědnosti z běžného občanského života
Většina pojistných produktů se uzavírá proto, aby pojištěná osoba získala od pojišťovny finanční prostředky na řešení negativní situace. Tou může být poškození nebo odcizení majetku či zdravotní komplikace. Pojištění odpovědnosti je v tomto kontextu jiné. Finanční prostředky vyplacené pojišťovnou nejdou pojištěnému, ale poškozené osobě. Jak je to možné?
Pojištění odpovědnosti slouží k úhradě škod na zdraví či majetku třetím osobám. Mezi nejznámější typy pojištění odpovědnosti patří povinné ručení (pojištění odpovědnosti z provozu vozidla), pojištění odpovědnosti z běžného občanského života, pojištění odpovědnosti z držby nemovitosti, pojištění odpovědnosti zaměstnance za škody způsobené zaměstnavateli a profesní odpovědnost. Tento článek přináší primárně informace k pojištění odpovědnosti z běžného občanského života.
Než se dostaneme k detailům uvedeného pojištění, je třeba vysvětlit několik základních pojmů. Kdo jsou třetí osoby a proč se nejedná o škody způsobené druhým osobám? První osobou je pojištěný a druhou osobou je pojišťovna. Každý jiný, komu může pojištěný způsobit škodu a pojišťovna ji pak za něj uhradí, se tedy říká třetí osoba.
Aby pojišťovna mohla začít řešit nárok na pojistné plnění, musí být splněny základní podmínky. Mezi ty patří vznik škody, protiprávní jednání, zavinění a příčinná souvislost mezi jednáním pojištěného a vzniklou škodou. Z toho například vyplývá, že pokud se osoba ke svému nedbalostnímu jednání, které bylo příčinou škody nepřizná, není co s pojišťovnou řešit.
Pojištění odpovědnosti z běžného občanského života lze obvykle uzavřít jako samostatné pojištění nebo je součástí pojištění domácnosti. Pozor, nebývá povinnou součástí pojištění domácnosti. Součástí krytí nemusí být jen pojištěná osoba, ale také další osoby žijící ve stejné domácnosti.
Často bývá mylně vnímáno jen jako pojištění na škody způsobené provozem domácnosti (např. vytopení souseda). Pojištění má mnohem širší rozsah. Obecně kryje toto pojištění také škody způsobené neúmyslným rozbitím cizí věci, zraněním cizí osoby (např. při rekreačním sportu), škody způsobené domácím mazlíčkem (např. pes někoho pokouše). Častou pojistnou událostí bývá také rozbití elektronického zařízení třetí osoby, nejčastěji mobilu. Rozsah pojištění je dán pojistnými podmínkami pojišťovny a je třeba si dát pozor, které situace jsou v "základním rozsahu" a které už je třeba sjednat formou "připojištění".
V případě tohoto pojištění je třeba dát si pozor na situace, které nejsou řešeny nebo jsou součástí výluk. Mezi situace, které nejsou tímto pojištěním řešeny patří často situace, které vzniknou a mohou být řešeny jiným druhem pojištění odpovědnosti – tzn. povinným ručením nebo pojištěním odpovědnosti zaměstnance. Není jedno pojištění, které by řešilo všechny tyto situace, a proto je třeba zvážit, jaký druh pojištění je pro vás vhodný. Mezi časté výluky pak patří škody způsobené na věcech pronajatých nebo vypůjčených a škody způsobené navzájem mezi osobami žijícími ve společné domácnosti.
Pojištění odpovědnosti je také důležitým připojištěním, které lze sjednat v souvislosti s cestovním pojištěním. Je třeba si uvědomit, že cestovní pojištění uzavřené pouze na léčebné výlohy za naši hospitalizaci, léčbu či repatriaci nehradí škody v případě, že my svým jednáním způsobíme třetí osobě škodu. Proto doporučuji vždy připojistit odpovědnost i ve smlouvě cestovního pojištění.
Pojištění občanské odpovědnosti bývá často opomíjeným pojištěním. Na rozdíl od škod způsobených autem, si řada lidí neodkáže představit, že by svým jedním mohla způsobit někomu škodu s výrazným finančním přesahem. Opak je pravdou. Ve finále může být pojištění s nákladem několik set korun ročně záchranným pásem pro škody za mnohem více.
V 2. díle se dočtete více o dalších druzích pojištění odpovědnosti.
Autor
