Je možné požádat o úvěr, aniž bychom měli k dispozici konkrétní nemovitost? Při koupi nemovitosti nastává často případ, kdy buď váháte mezi několika nebo máte konkrétní představu, ale nemůžete najít nic vhodného. V dnešní době rozhodování při nalezení ideální nemovitosti musí být často rychlé a naopak vyřizování hypotéky bývá někdy zdlouhavé. Co vlastně pohotovostní úvěr znamená, jak vám pomůže a jakým způsobem jej získáte? Na to jsme se zeptali hypotečního experta Miroslava Christa.
Nejdřív hypotéka a potom nemovitost? I to je možné!
Miroslave, jak funguje pohotovostní úvěr?
Pohotovostní úvěr je forma úvěru ze stavebního spoření. Úvěr je možné schválit, aniž by měl klient konkretní nemovitost. Pro jeho získání se zkoumává finanční situace klienta a na základě těchto údajů schválíme klientovi úvěr a o 9 měsíců mu odložíme splátky. Během této doby nic neplatí, ale drží v ruce úvěrovou smlouvu, dle které má úvěr schválený. Po dobu 9 měsíců se nadále nezkoumá jeho bonita, ani zápisy do registru.
Nemůže nastat problém s výší úvěru? Přeci jenom dopředu nemohu tušit, kolik mě daná nemovitost bude stát.
Problém může nastat pouze, pokud je nemovitost dražší. Samozřejmě žadatelům doporučujeme, aby si úvěr vzali o něco vyšší než nižší. V případě, že by nevyužil celou předschválenou výši úvěru, rozhodne se, že si koupí nemovitost za dva miliony místo tří. Nemusí celý úvěr dočerpat, nenaskáčou mu žádné poplatky za nevyužití. Ve smlouvách totiž není napsané, kolik musí vyčerpat.
Úrok se odvíjí od částky, ze které se vyčerpá, proto klient nemá při podpisu smlouvy splátkový kalendář. V úvěrové smlouvě je pouze uvedena maximální možná splátka pro vyčerpání celého úvěru. Vždy platí, že se mu sníží splátka úroku logicky dle toho, kolik z úvěru vyčerpal. Když měl na začátku vypočtenou splátku ze tří milionů a využije pouze dva, zaplatí úroky ze dvou, ale jistinu splácí pořád ze tří, to ale neznamená, že přijde o peníze, ba naopak tím úvěr rychleji umoří. V průběhu si také může požádat o dodatek a nechat si splátky upravit právě tak, aby odpovídaly výši úvěru.
Zdá se, že pro klienta je rezervace úvěru výhodnější než klasická hypotéka. Jak je obtížné úvěr získat?
Získat pohotovostní úvěr obtížné není a dá se říct, že je to opravdu daleko jednodušší než si vyřídit klasickou hypotéku. Schválení můžeme prakticky vyřídit do tří až pěti dnů, pokud by dnes žadatel přinesl potvrzení o příjmu nebo daňové přiznání atd., sepsali bychom už jen žádost a to je vše, co potřebujeme.
A co výhody úvěru? Měl by si žadatel dát na něco pozor?
Jedna z výhod je, že se žadatel nedostává pod tlak. V současné době, když kupujete nemovitost, získáte rezervační smlouvu na dobu jednoho měsíce a během toho zařizujete financování, což by standardně mělo stačit, ale jsou i případy, kdy si účetní vezme na 14 dní dovolenou a vy nezískáte potvrzení o příjmu. Ne každá realitní kancelář je ochotná prodlužovat rezervační smlouvy. Nemovitostí je málo a poptávka velká. Díky pohotovostní úvěru má klient černé na bílém, že úvěr dostane. Má i garantovanou úrokovou sazbu po celých 9 měsíců.
Co se stane, pokud mu 9 měsíců na výběr nestačí? Může si dobu prodloužit?
Pokud mu 9 měsíců nestačí může si vybrat ze dvou variant. Buďto hledání vzdá a platí ušlé úroky za období, kdy byl úvěr schválený, nebo si zažádá o prodloužení o dalších 9 měsíců, znovu Modrá pyramida prozkoumá jeho finanční situaci a nabídne aktuální úrok. To se ale stává zřídkakdy, většinou během této doby vše vyřídit stihneme.
