V loňském roce se v parlamentu pokusila ČNB prosadit zákon omezující poskytování hypotečních úvěrů. Zákon kritizovaly banky i developerské firmy. Lze sice pochopit snahu ČNB zamezit předlužení zejména níže příjmových skupin obyvatel, nejpalčivější problém trhu s bydlením to však neřeší.


 

Doporučení ČNB nejpalčivější problém trhu s bydlení neřeší

 

Rychlý růst cen rezidenčních nemovitostí zvláště ve velkých městech České republiky a s tím spojený objem úvěrů vedl centrální banku k níže popsanému opatření. V případě zhoršení ekonomického vývoje by se totiž mohla řada domácností s hypotékou dostat do problémů se splácením poskytnuté hypotéky, což by se mohlo následně dotknout i bank, jak ČNB uvedla ve své zprávě o stabilitě bankovního sektoru.

 

Jaké bude mít opatření ČNB dopady?

 

Opatření ČNB by se podle analytiků mohlo od října 2018 dotknout až třetiny žadatelů o hypotéku. Ona sama je ovšem pro velkou spoustu lidí jediným způsobem, jak získat finanční prostředky k pořízení vlastního bydlení. Hlavní roli ve snaze centrální banky hraje překotný růst cen nemovitostí, zatímco růst příjmů většiny domácností zdaleka nedosahuje takových obrátek. Doporučení tak nově zpřesňuje ukazatele DTI a DSTI. V první řadě je zpřesňuje na hodnoty 9 u DTI a 45 % u ukazatele DTSI. Nad tato kritéria by poskytovatelé spotřebitelského úvěru na bydlení zajištěných rezidenční nemovitostí, kromě již dříve doporučené výše LTV 80 %, měli od 1.10. poskytnout maximálně 5 % celkového objemu úvěrů za předchozí kalendářní čtvrtletí. Většina bank sice tyto ukazatele hodnocení bonity již od loňského roku využívá, avšak s vyššími limitními hodnotami.

 

LTV, DTI, DSTI... tajemné ukazatele pro posouzení hypotéky

 

Stále platí, že k zavedení uvedených nových limitních hodnot do praxe budou banky přistupovat rozdílně a mohou tak učinit i dříve než v říjnu. Víte ovšem, co jednotlivé ukazatele opravdu znamenají a jak vás jako zájemce o hypotéku postihnou?


LTV – loan to value – poměr mezi půjčovanou částkou a hodnotou zastavované nemovitosti (udává se v procentech).

DTI – debt to income – poměr celkového dluhu (vč. sjednaných limitů kontokorentů a kreditních karet) proti celkovému ročnímu čistému příjmu. Výše všech úvěrů žadatele tedy nesmí přesáhnout devítiti násobek ročního příjmu.

DSTI – debt service to income – poměr celkových ročních/měsíčních splátek úvěrů včetně dalších souvisejících nákladů k celkovým čistým příjmům žadatele za rok/měsíc. Výše splátek všech úvěru nesmí překročit 45 % příjmů.


Dopad omezení LTV z dřívějších až 100 % na současných maximálně 90 % není v žádném případě zanedbatelný, nicméně u obou dalších ukazatelů podstatně závažnější. S hypotékou, či úvěrem ze stavebního spoření by si tak měl pospíšit každý, komu nebude stačit spotřebitelský úvěr na bydlení do 80 % LTV. Stejně tak lidé s tak zvanou hraniční bonitou.

 

Problém s bonitou i u nájemního bydlení

 

Omezení ČNB ovšem může znamenat současně problém i u nájemního bydlení. Češi ovšem příliš rádi nájemní bydlení nemají. Například dle analytika společnosti Cyrrus Lukáše Kovandy mohou nová pravidla podnítit i bujení lichvářské praxe nebo černého trhu s půjčkami. Mnozí lidé se podle něj budou snažit ke svému vysněnému bydlení dostat i navzdory striktním regulacím.


Tak zvaní singles, tedy lidé žijící sami, a také mladé rodiny budou zřejmě odkázáni bydlet déle, ne-li pak po celý život v nájmu. Ceny nájmů, bude-li se bude ekonomice a spotřebitelům dařit, porostou ve velkých městech a jejich okolí ještě výrazně rychleji. Opatření omezí především v Praze a dalších velkých městech vlastnické bydlení, posílí pozici investorů a velké množství zájemců o nové bydlení vyžene do nájmu.

 

A řešení pro běžného spotřebitele?

 

Pokud uvažujete o koupi svého vlastního bydlení, využijte následných pár zbývajících týdnů do uplatňování doporučení ČNB k získání schváleného úvěru dopředu právě u nás v Bidli, aby se vás říjnové obstrukce při získávání hypotéky či úvěru ze stavebního spoření pokud možno vůbec nedotkly.

Autor

Naď Michal
Bidli holding
Regionální ředitel Praha VI.
774 110 007
instagram facebook
Naše stránka využívá cookies. Nejde o cukrovinky, ale soubory, díky nimž není třeba znovu zadávat stejné údaje, které jste už jednou vyplnili.
Rozumím