Nové doporučení pro poskytování úvěrů dle rozhodnutí České Národní Banky vstoupí v platnost letošním rokem v říjnu. Pro mnohé rodiny by to mohlo znamenat, že nedosáhnou na hypotéku.
Letos v říjnu vstoupí v platnost nové doporučení ČNB
Podle tohoto doporučení bude možné využít hypoteční úvěr tak, aby celkový souhrn splátek byl maximálně 45 % prokazatelného čistého příjmu. Říká se tomu DSTI. Pro úvěr ve výši 5 milionů korun by to znamenalo mít rodinný příjem vyšší než 42 500 korun a pro úvěr nad 3 miliony více než 26 000 korun, a to jen v případě, že nemáte další splátky úvěrů.
Dalším doporučením je parametr DTI, dle kterého si může vzít rodina maximálně takovou hypotéku, aby součet všech bankovních závazků byl max. do 9 násobku ročního příjmu. Tedy např. na pětimilionový úvěr, pokud nemá klient další půjčky, je třeba mít roční příjem 555,555 Kč, což je 46 296 korun měsíčně.
Stále platí doporučení výrazně omezit poskytování úvěrů nad 80 % hodnoty nemovitosti a neposkytovat úvěry nad 90 % hodnoty nemovitosti, tedy odborně LTV.
Pravidla centrálních bankéřů od 1.10. jsou nová i v tom, že ČNB doporučuje bankám neposkytnout úvěr i v případě, že klient nesplní pouze jeden z parametrů, což u restrikcí z loňského roku nevyplývalo. Nyní je tedy hlavní změna ze 3 omezení DTI, DSTI, LTV z dosavadního „a zároveň“ na plánované „buď anebo“.
Jedná se o tři nová opatření
- LTV (Loan to value) do 80 %
- DTI (Debt To Income) do 9 let
- DSTI (Debt Service To Income) do 45 %
Nové omezení hypotečních úvěrů zasáhne hodně rodin se stejnými příjmy jako ty, které dnes bydlí a své závazky řádně splácí. V tuto chvíli bankéři hovoří o cca 30% dopadu na současné portfolio klientů, ale až takový propad se neočekává. Banky budou moct uplatnit max. 15 % výjimek na LTV 80 % až 90 % a 5 % výjimek na každý z příjmových parametrů DTI a DSTI. Mnoho klientů si bude moct poradit např. i tím, že do závazku půjde více členů rodiny nebo si pomohou např. doplacením některých půjček před čerpáním hypotéky, případně budou hledat menší nemovitost. Přesto mnoho klientů dnes dostatečně bonitních na vlastní bydlení od letošního podzimu nedosáhne.
Klientům bych doporučil tyto kroky
- Využijte už nyní do konce letních prázdnin hypoteční úvěry, které lze poskytnout dopředu, ještě před tím, než si naleznete nemovitost. Na nalezení vhodné nemovitosti pak máte až 9 měsíců od podpisu úvěrové smlouvy.
- Najděte si kvalitní bydlení i mimo největší města, kde se splátkou vejdete i do přísnějších kritérií.
- Vyberte si některý z developerských projektů, kde můžete bydlet ve vlastním např. řadovém domku již za 11 000 korun měsíčně a stačí vám rodinný příjem 26 000 korun měsíčně.
- Nečekejte s hledáním nemovitosti a nenechávejte pořízení vlastního bydlení na poslední chvíli.
Se všemi výše uvedenými řešeními vám poradí naši průvodci. V každém případě s řešením této situace neotálejte a kontaktujte nás co nejdříve, abyste i vy našli tu správnou cestu za vaším vysněným domovem.
Autor
