Někteří klienti se ptají, zda dosáhnou na hypotéku a zda se jich dotknou omezení, které Česká nároční banka zavedla. Od října 2018 Česká národní banka sleduje 3 ukazatele.



 

Zpřísnění hypoték a co z toho plyne pro zájemce?

 

LTV (loan to value) < 90 %

 

Tento ukazatel znamená, že banka nebo stavební spořitelna smí půjčit na nemovitost maximálně 90 % z hodnoty nemovitosti.

 

Jak je to se zbylými 10 %?

 

Dříve existovala pro klienty ještě možná „klička“ v tom, že zbylých 10 % půjčili u jiného ústavu. Nově ČNB toto sleduje a společnost, která finance půjčí jako druhá, riskuje tučnou pokutu, nebo dokonce ztrátu licence. Momentálně klientům, kteří vlastní prostředky nemají nezbývá nic jiného než:

1. Půjčit si 10 % od rodiny, případně přemluvit někoho velmi blízkého, aby si 10 % půjčil od banky za něj.

2. Dát do zástavy druhou nemovitost, tím se zvýší celkové zajištění. V praxi, když kupuji byt za 2 miliony, dostanu na něj maximálně 1,8 milionů. Pokud ale přemluvím rodiče a ti mi na přechodnou dobu dají do zástavy i svoji nemovitost například v hodnotě 1 milionu; celkové zajištění budu mít 3 miliony a můžu si v klidu půjčit 90 % z 3 milionů a zaplatit celou kupní cenu.

 

DTI (debt to income) < 9

 

Výše všech úvěrů nesmí přesáhnout 9 násobek ročního příjmu.
V praxi, pokud beru 20 tisíc měsíčně čistého, za 9 let vydělám 2.160.000,- Kč. Moje celkové závazky nesmí přesáhnout tuto hodnotu. Pokud si tedy půjčuji na byt 2.000.000,- Kč můžu mít ještě nesplacený spotřebitelský úvěr, např. na auto, kde bude aktuální dluh maximálně 160.000,- Kč.

 

DSTI (debt service to income) < 9

 

Výše splátek všech úvěru nesmí překročit 45 % příjmů.
V praxi, pokud beru 20 tisíc měsíčně čistého, moje veškeré měsíční splátky mohou činit maximálně 9.000,- Kč. Těchto 9.000,- Kč lze libovolně skládat, např. tedy 6 tisíc splátka hypotéky a 3 tisíce splátka auta. Pozor však na to, že pokud má klient rozčerpanou kreditní kartu nebo kontokorentní úvěr, bude banka počítat do této částky i splátky těchto na první pohled „nevinných“ produktů.

 

Co z toho plyne pro žadatele?

 

Všechny tyto ukazatele v kombinaci s tím, že např. v prosinci hypotéky podražily nejrychleji za posledních 10let, postupně čím dál většímu počtu klientů odepírá možnost koupit si vlastní bydlení.

 

Povede toto k propadu cen nemovitostí?

 

Zlevňovaní nemovitostí bohužel zatím není na pořadu dne. Jejich cena naopak stále roste, avšak již pomaleji, než tomu bylo v minulých letech. Ekonomové se shodují v tom, že ceny nemovitostí neklesnou do chvíle, než přijde hospodářská krize. Ceny nemovitostí a jejich vývoj se však dle mého názoru vyplatí sledovat pouze lidem, kteří nemovitosti kupují jako investiční.

Autor

Kolář Pavel
Hypotéky
Manažer týmu
774 110 007
instagram facebook
Naše stránka využívá cookies. Nejde o cukrovinky, ale soubory, díky nimž není třeba znovu zadávat stejné údaje, které jste už jednou vyplnili.
Rozumím