Někteří klienti se ptají, zda dosáhnou na hypotéku a zda se jich dotknou omezení, které Česká nároční banka zavedla. Od října 2018 Česká národní banka sleduje 3 ukazatele.
Zpřísnění hypoték a co z toho plyne pro zájemce?
LTV (loan to value) < 90 %
Tento ukazatel znamená, že banka nebo stavební spořitelna smí půjčit na nemovitost maximálně 90 % z hodnoty nemovitosti.
Jak je to se zbylými 10 %?
Dříve existovala pro klienty ještě možná „klička“ v tom, že zbylých 10 % půjčili u jiného ústavu. Nově ČNB toto sleduje a společnost, která finance půjčí jako druhá, riskuje tučnou pokutu, nebo dokonce ztrátu licence. Momentálně klientům, kteří vlastní prostředky nemají nezbývá nic jiného než:
1. Půjčit si 10 % od rodiny, případně přemluvit někoho velmi blízkého, aby si 10 % půjčil od banky za něj.
2. Dát do zástavy druhou nemovitost, tím se zvýší celkové zajištění. V praxi, když kupuji byt za 2 miliony, dostanu na něj maximálně 1,8 milionů. Pokud ale přemluvím rodiče a ti mi na přechodnou dobu dají do zástavy i svoji nemovitost například v hodnotě 1 milionu; celkové zajištění budu mít 3 miliony a můžu si v klidu půjčit 90 % z 3 milionů a zaplatit celou kupní cenu.
DTI (debt to income) < 9
Výše všech úvěrů nesmí přesáhnout 9 násobek ročního příjmu.
V praxi, pokud beru 20 tisíc měsíčně čistého, za 9 let vydělám 2.160.000,- Kč. Moje celkové závazky nesmí přesáhnout tuto hodnotu. Pokud si tedy půjčuji na byt 2.000.000,- Kč můžu mít ještě nesplacený spotřebitelský úvěr, např. na auto, kde bude aktuální dluh maximálně 160.000,- Kč.
DSTI (debt service to income) < 9
Výše splátek všech úvěru nesmí překročit 45 % příjmů.
V praxi, pokud beru 20 tisíc měsíčně čistého, moje veškeré měsíční splátky mohou činit maximálně 9.000,- Kč. Těchto 9.000,- Kč lze libovolně skládat, např. tedy 6 tisíc splátka hypotéky a 3 tisíce splátka auta. Pozor však na to, že pokud má klient rozčerpanou kreditní kartu nebo kontokorentní úvěr, bude banka počítat do této částky i splátky těchto na první pohled „nevinných“ produktů.
Co z toho plyne pro žadatele?
Všechny tyto ukazatele v kombinaci s tím, že např. v prosinci hypotéky podražily nejrychleji za posledních 10let, postupně čím dál většímu počtu klientů odepírá možnost koupit si vlastní bydlení.
Povede toto k propadu cen nemovitostí?
Zlevňovaní nemovitostí bohužel zatím není na pořadu dne. Jejich cena naopak stále roste, avšak již pomaleji, než tomu bylo v minulých letech. Ekonomové se shodují v tom, že ceny nemovitostí neklesnou do chvíle, než přijde hospodářská krize. Ceny nemovitostí a jejich vývoj se však dle mého názoru vyplatí sledovat pouze lidem, kteří nemovitosti kupují jako investiční.
Autor
