Pokud již spolupracujete s komplexním finančním poradcem, možná se s pojmem "finanční plán" nesetkáváte poprvé. Pokud však o své finance pečujete sami či spolupracujete s bankovním zástupcem, pojišťovacím agentem či finančním poradcem, který se zaměřuje např. pouze na hypoteční úvěry, pravděpodobně netušíte, co si pod tímto pojmem představit.
Jedná se snad o precizní a detailní rozplánování každé koruny, kterou během svého života vyděláte? Nebo je to jakýsi krycí název, pomocí kterého se Vám méně čestní finanční poradci snaží prodat produkt, který bude výhodný především pro jejich peněženku a nikoli pro Vás?
V reálném světě se bohužel i s těmito scénáři občas můžeme setkat, nicméně asi sami tušíte, že takto by to být nemělo. A protože v názvu tohoto lákáme na "kvalitní finanční plán", pojďme si představit, jak by to v ideálním případě mělo fungovat.
Nejdůležitější otázkou je: PROČ? Proč Bychom vůbec měli mít finanční plán? K čemu je to dobré?
Kvalitní finanční plán nám pomůže efektivní cestou vyřešit a připravit se na důležité finanční priority, které nás čekají. Ať už nám je 30 či 55 let, jsme aktivnější či pasivnější, chceme cestovat nebo se spokojíme s poklidným životem na vesnici, některé věci pro nás platí stejně. Každý z nás má určité životní priority, které z velké části závisí na naší finanční situaci a úrovni našeho finančního zabezpečení. Nebylo by příliš realistické očekávat, že strávíme část našeho života cestováním, aniž bychom si na to vyčlenili dostatek finančních zdrojů. Stejně tak není možné finančně podporovat děti či vnoučata, pokud my sami veškeré vydělané finance na konci měsíci utratíme a nezvládneme nic naspořit ani sami pro sebe. A už vůbec nemůžeme očekávat, že nám před domem bude stát krásný nový vůz za milion korun, když nemáme pod kontrolou své měsíční příjmy a výdaje.
Finanční plán je zde tedy v první řadě proto, aby v našich financích vytvořil jakýsi řád, pomocí kterého budeme mít nad našimi financemi kontrolu. Měli bychom najít optimální kompromis mezi aktuálními výdaji (užíváním si života) a přípravou na budoucí výdaje, které nás neminou nebo které jsou pro nás z nějakého důvodu důležité.
Bez finančního plánu se totiž jednoduše může stát, že některé oblasti podceníme, budeme je odkládat nebo se na ně po určitou dobu dokonce vykašleme, a následně po několika letech zjistíme, že nám ujel vlak a je již pozdě.
Dejme si jeden konkrétní příklad: naspořit pro novorozené dítě 1 milion korun ve chvíli, kdy dosáhne 20 let věku.
1. Pokud začneme spořit ihned, bude nás to stát pouze 3 066 Kč měsíčně. Není to málo, nicméně v kontextu celkového rodinného rozpočtu je to zvládnutelné.
2. Pokud bychom však naše rozhodnutí odsouvali např. po dobu 13 let, naše potřebná měsíční investice bude podstatně vyšší. Bylo by třeba odkládat stranou 16 110 Kč. A to už by pro mnoho z nás mohlo představovat problém.
Velmi důležitá přidaná hodnota finančního plánu je tedy zajistit, abychom byli schopni si některé cíle v životě splnit. Pozdní uvědomění si našeho cíle, a tedy i pozdní příprava na tento cíl může jednoduše znamenat rozdíl mezi tím, zda jsme schopni si onen životní cíl splnit či nikoli.
Dalším benefitem včasně nastaveného finančního plánu je také celková výhodnost. Ve výše zmíněných případech se můžeme přesvědčit, že je i značný rozdíl v tom, kolik finančních prostředků musíme ke splnění cíle vynaložit my sami a kolik peněz nám vygenerují výnosy ve vhodně zvoleném investičním nástroji. Délka tzv. investičního horizontu je zde extrémně důležitá.
Obsah kvalitního finančního plánu
Kvalitní finanční plán by měl naplánovat splnění důležitých finančních cílů a zajistit rizika, která nás mohou během života potkat. Finanční poradce by měl koncipovat finanční plán tak, aby alfou a omegou bylo splnění hlavních finančních cílů klienta. Doplňkově by se měl (pokud jsou k tomu dostupné finanční zdroje) věnovat i dalším, méně důležitým finančním cílům. A v neposlední řadě by finanční plán měl obsahovat i kvalitní zajištění rizik, které nás během života mohou potkat a která by tak neblaze narušila či dokonce úplně znemožnila splnění výše zmíněných životních cílů.
Problém může nastat ve chvíli, kdy naše domácnost nedisponuje dostatkem finančních zdrojů, které by zajistily splnění veškerých cílů a také dostatečnou investici do zajištění rizik. V tom případě je třeba volit, jakou cestou se vydáme a jaký kompromis zvolíme. Nabízí se dvě možnosti.
Možnost č.1:
1. Splnění hlavních životních cílů
2. Splnění méně důležitých životních cílů
3. Absence zajištění rizik a ponechání dlouhodobé stability finančního plánu náhodě
Možnost č.2:
1. Splnění hlavních životních cílů
2. Investice do zajištění rizik
3. Absence splnění méně důležitých životních cílů
Z pohledu finančního poradce se jako jednoznačně rozumnější jeví druhá možnost. Dle našeho názoru je rozumnější a bezpečnější splnit si s jistotou své nejdůležitější životní priority a oželet ty méně důležité, než riskovat a ponechat náhodě splnění i těch nejdůležitějších. Hazard a zvýšení přísun adrenalinu se sice může jevit jako lákavé zpestření života, nicméně v oblasti zajištění na důchod, zajištění dětí, vlastního bydlení apod. to nemůže být považováno za nejšťastnější cestu.
Finanční plán je (měl by být) vždy individuálně sestaven pro každého klienta na míru tak, aby přesně odpovídal jeho životní situaci. Jeho složení není pevně stanoveno. Může obsahovat typicky následující součásti:
- Investiční fondy
- Investiční nemovitosti
- Spořící produkty
- Pojistné produkty
- Úvěrové produkty
Každý z nás je jiný a máme odlišné preference. Podoba finančního plánu tedy může být odvozena i od těchto individuálních okolností. Avšak měl by splňovat určité základní mantinely a obecně platná pravidla finanční gramotnosti.
Závěr
Finanční plán nemusí být nutně komplikovaná a přehnaně detailní věc, a už vůbec by neměl být používán jako umělý pojem, kterým prodejci investičního životního pojištění zakrývají nevýhodný investiční produkt.
Může se jednat o relativně krátký a stručný dokument, který nám pomůže připravit se na spokojeného prožití důchodového věku. Nebo v jiné situaci jej můžeme vidět jako propracovaný a vzájemně provázaný nástroj pro splnění několika důležitých životních cílů současně. Je však důležité, aby ho pro Vás vytvořil zkušený odborník s dlouhodobými zkušenostmi a znalostí matematiky.
Autor
