Pojištění odpovědnosti kryje škody způsobené třetím osobám – v tomto posledním 3. díle ze série pojištění odpovědnosti se podíváme detailněji na často opomíjené pojištění
– pojištění odpovědnosti zaměstnance za škody způsobené zaměstnavateli.
Pozice zaměstnance na základě uzavřené pracovní smlouvy sebou přináší nejen pracovní povinnosti a pravidelnou výplatu platu (mzdy), ale také možnost způsobit škodu svému zaměstnavateli.
Odpovědnost zaměstnance za škody způsobené zaměstnavateli upravuje přímo zákon, který stanoví především obecné předpoklady odpovědnosti, mezi které patří protiprávní jednání, vznik škody, příčinnou souvislost mezi jednáním zaměstnance a škodou a zavinění zaměstnance.
Důležitým ustanovením je omezení náhrady škody u obecné odpovědnosti do výše 4,5násobku průměrného měsíčního výdělku zaměstnavatele. Jako zaměstnanec máte možnost uzavřít pojistnou smlouvu, která "přenese" finanční zátěž nároku zaměstnavatele z vás na pojišťovnu. Pojištění odpovědnosti zaměstnance za škody způsobené zaměstnavateli, též označované jako Pojištění odpovědnosti z výkonu povolání kryje škody, které způsobí neúmyslně zaměstnanec zaměstnavateli z výkonu práce nebo v přímé souvislosti s ní. Stejně jako většina typů odpovědnostního pojištění, krytí se vztahuje na nedbalostní jednání, nikoliv na škody způsobené úmyslně, pod vlivem alkoholu nebo návykových látek.
Tento pojistný produkt poskytuje méně pojišťoven (oproti například povinnému ručení nebo pojištění odpovědnosti z běžného občanského života), ale i tak je vhodné nechat si od finančního poradce připravit srovnání vzhledem k vašemu zaměstnání a specifickým požadavkům.
Specifické požadavky vyplývají především z náplně vaší pracovní činnosti, možnostem způsobit škodu v porovnání s výlukami, které pojišťovna ve svém produktu uplatňuje. Proto je velmi důležité se s výlukami pečlivě seznámit, abyste nebyli v budoucnu nemile překvapeni.
Dalším požadavkem může být krytí škody způsobeným při řízení služebního vozidla zaměstnavatele. V tomto případě jsou důležité především dvě skutečnosti. První je rozsah řízení vozidla (zda spadáte do skupiny "běžný" řidič nebo "řidič z povolání") a druhou podmínka pojišťovny týkající se havarijního pojištění daného vozidla. Pojišťovna může mít ve výlukách škody způsobené na vozidle, které není havarijně pojištěné. Krytí z pojištění je primárně určeno na výši spoluúčasti havarijního pojištění.
I když se na první pohled může zdát, že se jedná o jednoduchý produkt, nepodceňujte čas a potřebné informace k nastavení optimálního pojištění. Produkt není jen o limitu pojištění na obecnou odpovědnost, ale o řadě připojištění, které vytvoří pojištění, které vám v budoucnu může dobře posloužit.
Jak už bylo uvedeno výše, obecná odpovědnost je omezena na 4,5 násobek průměrného hrubého měsíčního výdělku. Pro výpočet optimálního limitu pojištění vycházejte z této informace, kdy do hrubého měsíčního výdělku počítejte vše včetně přesčasů nebo bonusů.
Důležitým parametrem pojištění je také spoluúčast (tzn. částka, kterou si z výše škody hradíte ze svého). Doporučuji takové nastavení, kdy spoluúčast je co nejnižší a je určena pevnou částkou (např. 1 000 Kč), nikoliv %.
Na závěr příklad k zamyšlení. Představte si, že způsobíte škodu zaměstnavateli ve výši 200 000 Kč. Pojistná smlouva, která by vás zbavila povinnosti zaplatit tuto částku z vlastních zdrojů vychází v průměru na 1 500 Kč – 2 000 Kč ročně. Půjčka 200 000 Kč, ze které škodu uhradíte, vás může vyjít na 2 000 Kč měsíčně a budete splácet třeba 10 let.
Pokud nejste zaměstnanec a vykonáváte samostatně výdělečnou činnost, tento pojistný produkt pro vás nemá smysl. Nicméně i ve vašem případě existuje vhodný produkt. Neváhejte se zeptat svého poradce nebo klidně napište nám.
Autor
